لندتک چیست؟ هر آنچه باید درباره انواع فناوری وام دهی آنلاین و اینترنتی بدانید

در دنیای مدرن امروز، تکنولوژی به هر گوشه‌ای از زندگی ما نفوذ کرده و فرآیندهای روزمره را به کلی دگرگون کرده است. در این مسیر، صنعت وام‌دهی نیز از این تحولات بی‌بهره نمانده است. زمانی، مردم در صف‌های طولانی بانک‌ها انتظار می‌کشیدند و با دسته‌ای از مدارک کاغذی روبرو بودند. حالا، تنها با چند کلیک و از طریق گوشی‌های هوشمند می‌توانند درخواست وام دهند. از آن زمان تا امروز راهی طولانی‌ طی شده است. در این میان، واژه‌ای نو به نام «لندتک» وارد فرهنگ لغات مالی ما شده است. لندتک، پلی است بین دنیای مالی سنتی و آینده دیجیتال، که با بهره‌گیری از هوش مصنوعی، بلاکچین و الگوریتم‌های پیشرفته، فرآیند وام‌دهی را سریع‌تر، شفاف‌تر و در دسترس‌تر از همیشه کرده است.

تصور کنید بدون نیاز به ترک خانه، بدون هیچ استرسی از دیدارهای حضوری و بدون نگرانی از کاغذبازی‌های پیچیده، درخواست وام آنلاین می‌دهید. این همان جادوی لندتک است؛ یک تحول دیجیتال که همه چیز را ساده، سریع و امن کرده است.

در این مقاله، خواهیم دید که لندتک چیست و با هم به دنیای وام های آنلاین یا لندتک سرکی می‌کشیم، تا با انواع فناوری‌های وام اینترنتی آشنا شویم و دقیق‌تر آن‌ها را بررسی کنیم.

لندتک یا فناوری وام دهی آنلاین چیست؟

Lending Technology یا فناوری وام دهی آنلاین (به اختصار لندتک LendTech) به فناوری‌هایی اشاره دارد که فرآیند وام‌دهی را از طریق پلتفرم‌های آنلاین و دیجیتال تسهیل می‌کنند. لندتک به ترکیبی از تکنولوژی‌های مالی (فین‌تک) و روش‌های مدرن وام‌دهی اطلاق می‌شود؛ این فناوری به متقاضیان وام امکان می‌دهد تا به صورت آنلاین و بدون نیاز به مراجعه حضوری به بانک‌ها و موسسات مالی، درخواست وام آنلاین بدهند، مدارک لازم را بارگذاری کنند و فرآیند وام را دنبال کنند.

تاریخچه لندتک

لندتک (LendTech) به عنوان ترکیبی از فناوری و خدمات مالی، مسیر تکامل خود را از تحولاتی که در صنعت مالی و بانکداری رخ داده است، آغاز کرد. برای درک تاریخچه لندتک، باید به مراحل مختلفی که منجر به پیدایش و تکامل این صنعت شده‌اند، نگاهی بیندازیم:

۱. آغاز بانکداری الکترونیک (دهه ۱۹۷۰ و ۱۹۸۰)

بانکداری الکترونیک با معرفی سیستم‌های خودپرداز (ATM) و بانکداری تلفنی در دهه ۱۹۷۰ و ۱۹۸۰ آغاز شد. این تحولات اولین گام‌ها در جهت دیجیتالی‌کردن خدمات مالی بودند و به تدریج مفهوم بانکداری آنلاین و دسترسی به خدمات بانکی از راه دور را معرفی کردند.

۲. اینترنت و بانکداری آنلاین (دهه ۱۹۹۰)

با ظهور اینترنت در دهه ۱۹۹۰، بانک‌ها شروع به ارائه خدمات آنلاین کردند. این تغییرات امکان مدیریت حساب‌ها، انتقال پول و پرداخت قبوض را به صورت آنلاین فراهم کرد. اولین بانک‌های کاملاً آنلاین نیز در این دوره تأسیس شدند که به کاربران اجازه می‌داد، بدون نیاز به مراجعه حضوری به بانک، خدمات مالی خود را مدیریت کنند.

۳. ظهور فین‌تک (دهه ۲۰۰۰)

دهه ۲۰۰۰ شاهد ظهور شرکت‌های فناوری مالی (فین‌تک) بود که با استفاده از تکنولوژی‌های نوین، خدمات مالی را به شکلی کارآمدتر و در دسترس‌تر ارائه می‌دادند. پلتفرم‌های پرداخت آنلاین مانند PayPal در این دوره شروع به کار کردند و مفهوم وام‌دهی آنلاین نیز به تدریج مطرح شد.

۴. پیدایش و گسترش لندتک (دهه ۲۰۱۰)

در دهه ۲۰۱۰، لندتک به عنوان یک شاخه مستقل از فین‌تک گسترده شد. پلتفرم‌های وام‌دهی همتا به همتا (P2P) مانند Lending Club و Prosper در ایالات متحده شروع به کار کردند و امکان وام‌دهی مستقیم بین افراد را فراهم کردند. همزمان، پلتفرم‌های وام‌دهی بازار (Marketplace Lending) نیز ظهور کردند که نقش واسطه را بین وام‌گیرندگان و سرمایه‌گذاران ایفا می‌کردند.

۵. پیشرفت تکنولوژی و گسترش جهانی (دهه ۲۰۲۰ تا کنون)

با پیشرفت‌های سریع در زمینه هوش مصنوعی، Machine Learning و بلاکچین، لندتک به سطح جدیدی از کارایی و امنیت رسید. پلتفرم‌های وام‌دهی آنلاین اکنون قادرند با استفاده از الگوریتم‌های پیچیده، ریسک اعتباری را به دقت ارزیابی کرده و فرآیند وام‌دهی را به صورت خودکار مدیریت کنند. علاوه بر این، استفاده از بلاکچین و رمزارزها در وام‌دهی نیز به تدریج رایج شد و امنیت و شفافیت بیشتری را به ارمغان آورد.

6. تحولات اخیر و آینده

در سال‌های اخیر، وام های اینترنتی یا لندتک به کشور ما، ایران، نیز راه یافته و بازارهای جدیدی را به وجود آورده است. پیش‌بینی می‌شود که در آینده، با توجه به پیشرفت‌های مداوم در تکنولوژی و تغییرات در قوانین و مقررات مالی، لندتک نقش بیشتری در صنعت مالی ایفا کند. همچنین خدمات مالی را به صورت گسترده‌تری در دسترس قرار دهد.

لندتک‌های موفق ایرانی کدام‌اند؟

در ایران، با توجه به رشد سریع فناوری‌های مالی و افزایش دسترسی به اینترنت، تعدادی از شرکت‌ها و پلتفرم‌های لندتک (فناوری وام‌دهی) موفقیت‌های چشمگیری داشته‌اند. این شرکت‌ها با بهره‌گیری از فناوری‌های نوین، فرآیند وام‌دهی را ساده‌تر، سریع‌تر و کارآمدتر کرده‌اند. در زیر به چند نمونه از لندتک‌های موفق ایرانی اشاره می‌کنم:

تارا

شرکت توسعه تجارت و فناوری «تارا» یکی از پیشروان حوزه لندتک در ایران، از سال ۱۴۰۰ فعالیت جدی خود را آغاز کرده است. تارا از پشتوانه‌ ۵۰ سال فعالیت و تجربه اقتصادی گروه صنعتی گلرنگ برخوردار است. این شرکت با ارائه راهکارهای دیجیتال، به بهبود تجربه مردم از خدمات مالی می‌پردازد. تارا تاکنون، خدمات متنوعی از جمله کیف الکترونیکی پول، بن‌های رفاهی سازمانی، اعتبار خرد (یا) خرید اعتباری، اعتبار سازمانی و سرویس اعتبار خُرد فردی (الان بخر، خُردخُرد پرداخت کن!) را فراهم کرده است. برای اطلاعات بیشتر می‌توانید به خدمات تارا مراجعه کنید.

دیجی‌پی

دیجی‌پی از سال ۱۳۹۷ و با سرمایه‌گذاری گروه دیجی‌کالا بر روی استارتاپ «هماپی» کار خود را شروع کرد. آن‌ها به سرعت به یکی از پیشتازان در زمینه خدمات فین‌تک و پرداخت الکترونیکی تبدیل شدند. این پلتفرم که به عنوان یک سوپر اپلیکیشن پرداخت موبایلی عمل می‌کند، علاوه بر ارائه خدمات پرداخت الکترونیکی، تمرکز ویژه‌ای بر خرید اقساطی و ارائه اعتبارهای خرد به کاربران دارد.

خرید اقساطی از سال ۱۳۹۸ به خدمات دیجی‌پی افزوده شد. این موضوع به کاربران این امکان را داد تا با ارائه یک برگ چک و بدون نیاز به ضامن، اعتبار لازم برای خرید اقساطی از دیجی‌کالا را دریافت کنند. تا به امروز، دیجی‌پی تقریباً به سیصد هزار کاربر این خدمات را ارائه داده است. وام‌های اعطایی از پنج میلیون تا ۳۰ میلیون تومان متغیر بوده و فرآیند ثبت‌نام، ارائه مدارک، دریافت وام، خرید و بازپرداخت اقساط به صورت کاملاً غیرحضوری انجام می‌شود.

ازکی

ازکی‌وام فعالیت خود را در سال ۱۳۹۹ به پشتوانه برند ازکی و گروه سرمایه‌گذاری مکس شروع کرده است. ازکی، به‌عنوان یک کسب‌وکار فعال در حوزه لندتک، تلاش می‌کند تا دسترسی آسان به منابع مالی را فراهم کرده و ارتباط مؤثری بین شرکت‌ها، سرمایه‌گذاران و مردم برقرار کند. 

در طول فعالیت خود، ازکی‌وام طرح‌های اعتباری مختلفی برای خرید اقساطی کالا به کاربران ارائه داده است. این مجموعه در ابتدا با طرح حکمت، اولین راهکار خود را برای دریافت اعتبار تا سقف ۲۵ میلیون تومان فعال کرد که سپس این سقف به ۳۵ میلیون تومان افزایش یافت. همکاری با لیزینگ پایا، باعث شد تا راهکاری اعتباری با ویژگی‌های متفاوت و ساده‌تر ارائه شود که امکان دریافت اعتبار تا سقف ۵۰ میلیون تومان را فراهم کرد. به این ترتیب، افراد می‌توانند از ۵ تا ۵۰ میلیون تومان اعتبار دریافت کرده و کالاهای مورد نیاز خود را به‌صورت اقساطی خریداری کنند.

اسنپ‌پی

اسنپ‌پی از سال ۱۳۹۹ با هدف ترویج فراگیری مالی و ارائه خدمات BNPL (الان بخر، بعداً پرداخت کن) فعالیت خود را آغاز کرده است. سرویس اعتباری اسنپ‌پی برای خدمات درخواست خودرو و موتور، سفارش غذا، خرید از سوپرمارکت و هایپراستار، پزشک و مشاوره، و سفارش از داروخانه فعال است. این روش پرداخت به کاربران اجازه می‌دهد تا بدون نیاز به پرداخت فوری، از خدمات و محصولات مختلف بهره‌مند شوند و هزینه‌ها را به تأخیر بیندازند.

اعتبارینو

اعتبارینو یک پلتفرم دانش‌بنیان در صنعت لندتک است. این پلتفرم با اتصال شبکه خریداران، فروشندگان کالا، عرضه‌کنندگان خدمات و تأمین‌کنندگان مالی به یکدیگر، برای هر یک از این ذی‌نفعان ارزش جدیدی ایجاد می‌کند. این پلتفرم جامع در حوزه خدمات مالی شامل سرویس‌های پرداخت، تسهیل اعطای اعتبار و تسهیلات آنلاین بدون ضامن است.

اعتبارینو با داشتن مجوز پرداخت‌یاری، امکان خرید و پرداخت نقدی/اعتباری را از طریق یک دروازه یکپارچه پرداخت فراهم کرده است. کاربران این پلتفرم می‌توانند از میان تأمین‌کنندگان مالی مختلف، گزینه مطلوب خود را انتخاب و اعتبار درخواستی را دریافت کنند.

قسطا

قسطا فعالیت خود را از تابستان سال ۱۳۹۷ آغاز کرد؛ زمانی که بنیان‌گذاران این شرکت ایده تأسیس یک کسب‌وکار لندتکی با خدمات متمایز را در ذهن داشتند. در حالی که چند شرکت دیگر نیز در این حوزه فعالیت می‌کردند، اما تفاوت اصلی قسطا در رویکرد منحصربه‌فرد آن بود: ارائه انتخاب‌های بی‌نهایت به مشتریان. 

برخلاف شرکت‌های دیگر که انتخاب مشتریان برای استفاده از خدمات خرید اقساطی را به تأمین‌کنندگان طرف قرارداد محدود می‌کردند، قسطا از ابتدا دست مشتریان را برای انتخاب فروشنده باز گذاشت. این رویکرد نه‌تنها قدرت انتخاب مشتریان را افزایش داد، بلکه زمینه صرفه‌جویی اقتصادی را نیز برای آنها فراهم کرد. به این ترتیب، مشتریان می‌توانند با جست‌وجو در بازار، تأمین‌کننده‌ای با بهترین قیمت را پیدا کنند. اگرچه این رویکرد حاشیه سود قسطا را کاهش داد، اما با ارائه خدمات چالاک و کارآمد، رضایت بیشتری از مشتریان جلب کرد.

کیپا

کیپا فعالیت خود را در سال ۱۳۹۷ با ارائه خدمات پرداخت اعتباری در حوزه دندان‌پزشکی آغاز کرد. با گسترش فعالیت‌ها، کیپا به صنعت لندتک وارد شد. کیپا به حوزه‌های متنوع دیگری نظیر خدمات پزشکی و سلامت، گردشگری، زیبایی و آرایشی، مد و پوشاک، بیمه، FMCG، کالای دیجیتال، خانه و آشپزخانه، مبلمان و سرویس خواب و فرش، آموزشی، و لوازم‌خانگی را به شبکه پذیرندگی خود اضافه کرد. این شبکه با بیش از هشت هزار فروشگاه در سراسر کشور، از جمله فروشگاه‌های زنجیره‌ای هفت، جانبو، هایپر فامیلی، و بیمه‌های رازی و ملت، خرید اقساطی را به تجربه‌ای آسان برای کاربران تبدیل کرده است.

در سال‌های گذشته، کیپا با چهار بانک بزرگ کشور قرارداد ثبت کرده و بیش از دو میلیون تراکنش اعتباری انجام داده است. همچنین بیش از ۵۰ سازمان بزرگ کشور مانند وزارت آموزش‌وپرورش، سازمان تأمین اجتماعی، بانک مهر ایران، رایتل، بانک دی و بانک رفاه کارگران از خدمات کیپا بهره‌مند شده‌اند.

لندو

لندو، سابقاً با نام ایران‌رنتر فعالیت خود را آغاز کرد و با بیش از هفت سال تجربه درخشان، در حوزه خرید اقساطی فعالیت داشت. پس از ری‌برندینگ و تغییر نام به «لندو» در سال ۱۳۹۹، این مجموعه با تمرکز بیشتری بر روی ارائه خدمات خرید اقساطی، فعالیت خود را ادامه داد. لندو یکی از پلتفرم‌های خرید اقساطی است که با بانک آینده به‌عنوان تأمین‌کننده مالی همکاری می‌کند.

در لندو، مفهوم ضامن، چک و جریمه دیرکرد به کلی نادیده گرفته شده و افراد می‌توانند به صورت کاملاً آنلاین و با استفاده از ضمانت سفته دیجیتال، در هر نقطه‌ای از کشور وام بگیرند. تمام مراحل از جمله ثبت درخواست، احراز هویت، اعتبارسنجی، خرید و امضای سفته دیجیتال و بازپرداخت اقساط به‌ صورت کاملاً آنلاین در لندو انجام می‌شود.

در لندو، کاربران می‌توانند پس از دریافت وام آنلاین، انواع کالا و خدمات مورد نیاز خود را از فروشگاه‌های آنلاین طرف قرارداد لندو مانند کالاهای دیجیتال، لوازم‌خانگی، هتل، بلیط، بیمه و غیره خریداری کنند.

مزایا و معایب لندتک چیست؟

استفاده از لندتک و وام فوری آنلاین مزایا و البته معایبی نیز دارد. در این بخش به برخی از مهمترین آنها اشاره می‌کنیم

مزایای فناوری لندتک

• پردازش سریع‌تر وام اینترنتی: شرکت‌های فناوری لندتک از فناوری‌های دیجیتال و الگوریتم‌های پیشرفته برای ارزیابی سریع‌تر برنامه‌های وام آنلاین فوری استفاده می‌کنند. این مسئله باعث می‌شود وام‌ها در عرض چند دقیقه تأیید شوند.
• نرخ بهره کمتر: با کاهش هزینه‌های عملیاتی مرتبط با فناوری، شرکت‌های فناوری لندتک می‌توانند نرخ بهره کمتری ارائه دهند. این موضوع به وام‌گیرندگان کمک می‌کند تا هزینه‌های مالی خود را کاهش دهند.
• شرایط وام انعطاف‌پذیرتر: فناوری لندتک امکان ارائه شرایط وامی انعطاف‌پذیرتر را فراهم می‌کند؛ از جمله دوره‌های بازپرداخت کوتاه‌تر که می‌تواند به وام‌گیرندگان کمک کند تا هزینه‌های بهره را کاهش دهند.
• دسترسی بهتر به اعتبار: استفاده از منابع داده‌های غیر سنتی به شرکت‌های لندتکی امکان می‌دهد وام‌ها را به افرادی ارائه دهند که از بانک‌های سنتی قابلیت اعتباردهی ندارند.

معایب فناوری اعتباردهی

• کمبود تعامل شخصی: درخواست اینترنتی وام به معنای کاهش تعامل شخصی بین وام‌گیرندگان و شرکت‌های اعتباردهی است که برخی افراد ممکن است به این شکل تعامل اعتماد نداشته باشند.
• خطر بالاتری از تقلب: استفاده از منابع داده‌های غیر سنتی ممکن است خطراتی مانند تقلب را افزایش دهد؛ زیرا اطلاعات کافی برای اعتبارسنجی دقیق ارائه نمی‌دهد.
• نظارت محدود تنظیمات: ممکن است برخی از شرکت‌های لندتک تحت نظارت کمتری قرار داشته باشند، که می‌تواند به نقض‌های قوانین مالی و امنیتی منجر شود.

کاربرد لندتک چیست؟

کاربردهای اصلی لندتک عبارتند از:

• وام‌های شخصی: افراد می‌توانند به‌صورت آنلاین و از هر نقطه‌ای از کشور درخواست وام‌های شخصی برای مصارف مختلف ارسال کنند؛ برای مثال پرداخت هزینه‌های پزشکی، تحصیلی، یا خرید لوازم خانگی و غیره. 
• وام‌های مصرفی: لندتک به افراد امکان می‌دهد تا برای خرید کالاها و خدمات مختلف از فروشگاه‌ها و مغازه‌های همکار خود وام آنلاین فوری بگیرند؛ البته، بدون اینکه نیاز به پرداخت یکجا داشته باشند.
• وام‌های خرید خودرو: افراد می‌توانند از لندتک برای تأمین مالی خرید خودرو استفاده کنند، درخواست وام اینترنتی بدهند و مبلغ مورد نیاز را به‌صورت اقساطی بازپرداخت کنند.
• وام‌های خرید مسکن: لندتک به افراد امکان می‌دهد وام‌های مسکن را برای خرید ملک یا مسکن مطابق با نیازهای آنها دریافت کنند و هزینه‌ها را به تدریج بازپرداخت کنند.
• وام‌های تحصیلی: دانش‌آموزان و دانشجویان می‌توانند از لندتک برای تأمین هزینه‌های تحصیلی خود، از جمله شهریه، کتاب و لوازم تحصیلی، و هزینه‌های زندگی استفاده کنند.

به‌طور کلی، لندتک به افراد امکان می‌دهد تا به‌صورت آنلاین و بدون دغدغه‌ وام فوری اینترنتی با تسهیلات انلاین بدون ضامن دریافت کنند و به وسیله آن هزینه‌های خود را پرداخت کنند.

چه کسانی می‌توانند از لندتک استفاده کنند؟

لندتک نه تنها برای افراد حقوقی بلکه برای افراد حقیقی هم فرصت‌های بسیاری فراهم می‌کند. از طرفی، خدمات و امکانات لندتک یا به عبارتی دریافت وام اینترنتی به افراد این امکان را می‌دهد تا به راحتی و با هزینه کمتری به نیازها و اهدافشان برسند.

به عنوان یک ابزار قدرتمند، لندتک برای کسب‌وکارها نیز اهمیت زیادی دارد. از این طریق، کسب‌وکارها می‌توانند عملیات خود را بهبود بخشیده و همچنین هزینه‌ها و زمان مورد نیاز برای انجام تراکنش‌ها را کاهش دهند.

باید اشاره کرد که جوان‌ترها به عنوان یکی از گروه‌های علاقه‌مند به فناوری‌های جدید، بیشتر به این لندتک و گرفتن وام آنلاین علاقه‌مند هستند. این گروه به دنبال راهکارهای نو و تجربیات دیجیتالی جدید هستند که به وسیله لندتک قابل دستیابی است.

فعالان لندتک در ایران

در این بخش فعالان موفق حوزه لندتک در ایران را معرفی می‌کنیم:

• حامد قنادپور، مدیرعامل تارا
• محمد مهدی مومنی، مدیرعامل ازکی‌وام
• روح‌الله پرنیان، بنیان‌گذار والتا
• محمدرضا آشتیانی، مدیرعامل قسطا
• امیر حق‌رنجبر، مدیرعامل لندو

حرف آخر

لندتک یا فناوری وام دهی آنلاین، یکی از شاخه‌های اصلی فین‌تک، با ارائه راهکارهای نوین و دیجیتالی، تحولی بزرگ در حوزه مالی و اعتباری ایجاد کرده است. این فناوری با تسهیل فرآیندهای اعطای وام آنلاین، کاهش هزینه‌های عملیاتی و افزایش دسترسی به منابع مالی، نقش مهمی در بهبود تجربه کاربران ایفا می‌کند. 

از سوی دیگر، لندتک با بهره‌گیری از داده‌های غیر سنتی و الگوریتم‌های پیشرفته، امکان اعطای وام اینترنتی به گروه‌های مختلف جامعه را فراهم می‌سازد؛ این امر در روش‌های سنتی ممکن نبود.

با توجه به مزایای قابل‌توجه لندتک از جمله سرعت در پردازش درخواست‌ها، کاهش نرخ بهره و افزایش انعطاف‌پذیری شرایط وام، انتظار می‌رود این صنعت در آینده نیز رشد و توسعه بیشتری داشته باشد.

با این حال، لندتک نیازمند توجه به چالش‌های مرتبط با امنیت اطلاعات و تنظیمات قانونی است تا بتواند به صورت پایدار و مطمئن به فعالیت خود ادامه دهد.

در مجموع، لندتک به عنوان یک نوآوری کلیدی در صنعت مالی، ظرفیت‌های بالقوه بسیاری برای بهبود دسترسی به اعتبار و تسهیل فرآیندهای مالی دارد. در نهایت، با گذشت زمان، می‌تواند نقش بیشتری در اقتصاد جهانی ایفا کند.